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中国首个金融综改区创新民间借贷“备案制”效益初显 平息欧债危机作用或有限


17/08/09    来源:http://www.qwvpn.com 新葡京娱乐

  新华网温州3月21日电(记者张和平 阳建)到今年3月,中国首个金融综合改革试验区——温州金改区实施全国首部民间金融法规《温州市民间融资管理条例》已经整整一年。回顾这一年来的实践,这项既推动民间借贷规范管理,但又触及公民财产隐私和个人收入信息敏感神经的强制性法规,经受住了考验,其成功实践经验也给各地带来诸多启示。

  温州是中国市场经济的先发地区,也是民间借贷高发的地区。2011年下半年,受宏观经济下行压力和国家房地产宏观调控严重影响,温州市爆发了一场震动不小的民间债务危机。

  9月12日,欧盟委员会根据6月欧盟峰会的协议公布了建立银行业联盟的提案。13日,中银香港发展规划部高级经济研究员张颖在与记者连线时认为,撇开该提案在欧盟各国通过面临的重重阻力不谈,欧洲建立银行业联盟有助于打破欧元区银行危机与政府债务之间的恶性循环、有助于增加弱国的资金供应、也有助于恢复边缘国银行的信贷能力,但其对挽救欧洲银行业危机的作用相当有限,也难以解决欧债危机的本质问题。

  据悉,欧盟建立银行业联盟分三步走:一是赋予欧洲央行对欧元区所有银行的监管权,欧元区外的欧盟国家银行可自主选择是否加入这一监管体系;二是由银行出资设立一个银行破产清算基金以有序关闭问题银行;三是建立一个欧元区统一的存款保险机制,在银行破产时保护储户利益。

  新设立的欧元区统一银行业监管机构将成为欧洲央行的下属机构,2013年7月开始统一监管欧元区系统重要银行,2014年1月开始监管欧元区6000家银行和同意接受监管的非欧元区银行。在银行业联盟建立后,欧盟将建立财政联盟,最终建立政治联盟,在未来10年内建立更一体化的欧元区政治联邦。

  为化解这场危机,更为全国金融改革试水探路,2012年3月28日,国务院批准温州设立全国首个金融综合改革试验区,确定12项金融改革任务,其中任务之首便是“推进民间借贷规范化、阳光化”。

  为此,由浙江省人大常委会颁发的全国首部地方金融法规——《温州市民间融资管理条例》被推向历史前台。

  这部法规首次对民间借贷作出强制性规定:单笔借款金额300万以上、或累计借款总额1000万以上、或向30人以上特定对象借款,借款人要到政府金融管理部门等方面申报登记,即记录备案。

  温州市金融办主任张震宇表示,“登记备案制”有很多好处,只要登记备案就会规范借贷手续,借贷双方要签订规范的合同,明确抵押物等,这样过去那种在温州盛行的借款数百万、上千万元不打借条,一个电话就“搞定”但不靠谱的“原始借贷”就不会重演。

  有了登记备案,借款人的借贷行为被纳入政府征信系统,其信用表现无形之中受到约束,从而使出借人的资金得到多一层安全保护。有登记就有监管,它将民间借贷行为“逼”进政府监管的“笼子”,打通了防范和化解金融风险的有效途径。

  记者了解到,人们对备案登记制有个逐步认识、逐步转变的过程,经过政府与民间借贷服务中心多渠道、多形式、大力度的引导、宣传,通过政府与法院优惠政策的正向吸引,人们对这一政策逐步从不认可到自愿接受,从2014年9月起,登记备案数量由低走高、“柳暗花明”。

  为了打造信用体系,接受登记备案的温州市民间借贷服务中心开发了一个登记备案软件,形成全国第一个“民间版”的信用系统,这个信用记录给出借人提供了重要的参考依据,为之加了一道资金“安全阀”。下一步,这一系统将与政府、金融机构的征信系统并轨运行,三方共同打造大覆盖面的信用体系。

  据温州市金融部门提供的数据,截至今年2月底,全市共完成民间借贷备案9656笔,成交总金额122.22亿元。其中备案制实施后登记备案的民间借贷7035笔,金额近100亿元,平均每天20笔,每笔140.40万元。平均年利率从过去的50-60%下降到16.09%左右。

  中国人民银行副行长潘功胜认为,备案额的不断增加说明越来越多的温州人学会拿起法律武器来保护自己的钱袋子。在2014年9月底中国金融学会召开的中国民间金融规范化发展研讨会上,潘功胜要求总结推广温州民间借贷备案管理的试点经验。

  根据央行研究局的统计,截至2014年6月,全国共有山东、湖南、内蒙等15个省(自治区)借鉴、复制温州经验,设立了负责备案登记的民间借贷服务中心共77家,这表明民间借贷备案制的可行性增强。

  眼下欧洲主权债务危机与银行危机已出现恶性循环之态势。欧元区建立银行业联盟,有助于创造条件使欧洲稳定机制(ESM)直接对银行注资。

  欧元区边缘国的银行正面临融资大门关闭与存款加速流失的困境,其中西班牙和希腊等重债国的银行业危机最为严重。由于市场担忧边缘国脱离欧元区,令跨境资金流动大幅减少。

  温州大学金融研究院副教授缪心毫称,近100亿元的备案金额相对于温州巨额的民间资本存量而言,所占的比例仍然较小,这意味着还有大多数的民间借贷是没有进行登记备案的。

  他建议,要进一步建立与完善民间借贷信用体系,实现与人行信用体系的有效结合,能够帮助资金出借人有效甄别借贷风险,以提高他们自愿备案的积极性。

  根据欧洲央行估计,自2011年中以来欧洲隔夜货币市场中跨境贷款的比重已从60%下降至40%;张颖认为,随着银行业联盟的建立,此前承诺给西班牙的1000亿欧元的银行救助资金将可能较快发放,有助于在一定程度上遏制边缘国资金外逃的现象,并有可能吸引部分私人资本重新流入边缘国。

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